Hipotecas VPO 2012: Características y Limitaciones

La crisis financiera y el aumento del paro han afectado significativamente a las viviendas de protección oficial (VPO) y, en consecuencia, a las personas que se ven obligadas a renunciar a ellas debido a la imposibilidad de afrontar el pago de la hipoteca o a la negativa de las entidades a conceder la financiación necesaria. Estas renuncias se han multiplicado en los últimos meses, influyendo directamente en la disminución de compras de VPO.

Según el Ministerio de Fomento, en el primer trimestre del año, la promoción de VPO cayó un 14% en comparación con el mismo periodo del año anterior, situándose en 9.259 unidades. El saldo del crédito solicitado para construirlas también disminuyó un 0,71% respecto al mismo periodo de 2011, hasta alcanzar los 35.194 millones de euros. Esta reducción es la primera desde el comienzo de la crisis, según la Asociación Hipotecaria Española. Además, la eliminación de las subvenciones por la compra de vivienda protegida ha sido un golpe significativo para este sector.

Desde el 15 de julio de 2012, y por aplicación del Real Decreto Ley 20/2012, se suprimió la ayuda consistente en la subsidiación del préstamo convenido del Plan de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012. No obstante, se mantiene la cobertura para los beneficiarios de subvenciones de préstamos para vivienda protegida que ya tenían reconocida la ayuda, aunque no habrá nuevos beneficiarios.

Subsidios Eliminados

Los beneficiarios de esta subsidiación recibían 82 euros al año por cada 10.000 euros de préstamo durante un máximo de 10 años si los ingresos familiares no excedían 2,5 veces el IPREM, o 48 euros por cada 10.000 euros de préstamo durante un máximo de 5 años si los ingresos familiares eran superiores a 2,5 veces el IPREM pero no excedían 3,5 veces dicho indicador. Esta subsidiación era la única ayuda directa restante para la compra de VPO tras la eliminación de la ayuda estatal directa a la entrada (AEDE) por el anterior gobierno.

A pesar de la eliminación de estas ayudas, los préstamos convenidos siguen existiendo y ofrecen condiciones ventajosas para los compradores.

Características y Requisitos de las Hipotecas para VPO (Préstamo Convenido)

Las hipotecas para VPO, también conocidas como préstamos convenidos, están reguladas por la Administración y están destinadas a financiar viviendas que deben destinarse a uso habitual, cumpliendo con determinadas dimensiones y precios establecidos por la Administración.

Características de los Préstamos Convenidos

• Sin Comisiones: Los préstamos convenidos no tienen comisiones.
• Tipo de Interés: El tipo de interés efectivo puede ser variable o fijo, acordado con la entidad de crédito colaboradora. Para los préstamos convenidos a interés variable, el tipo de interés será el último Euribor a 12 meses publicado por el Banco de España más un diferencial del 0,65%. Para los préstamos a interés fijo, el tipo de interés efectivo se determinará en los convenios de colaboración.
• Cobertura del Préstamo: Los préstamos pueden cubrir hasta el 80% del precio fijado en la escritura pública de compraventa, incluyendo un garaje y un trastero vinculados en proyecto y registralmente.
• Plazo de Amortización: El plazo estándar es de 25 años, pero puede ser superior con acuerdo previo con la entidad prestamista. No hay período de carencia, excepto para promotores para uso propio, que disponen de un período de carencia de 3 años, ampliable a 4.

Requisitos Generales

Los requisitos para solicitar una hipoteca VPO incluyen:

1. La vivienda debe estar calificada o declarada como protegida.
2. Debe ser destinada a residencia habitual y permanente.
3. Los solicitantes no deben ser titulares de pleno dominio o de un derecho real de uso o disfrute sobre otra VPO o vivienda libre cuyo valor exceda el 40% del precio máximo total de la VPO, o el 60% en el caso de familias numerosas, personas mayores de 65 años, discapacitados, víctimas de violencia de género o terrorismo.
4. Los ingresos familiares no deben superar 6,5 veces el IPREM.
5. El préstamo debe solicitarse en un plazo máximo de 6 meses desde la calificación definitiva.
6. No haber obtenido ayudas financieras ni préstamos convenidos para el mismo tipo de actuación en los 10 años anteriores a la solicitud, salvo excepciones.

Adicionalmente, el solicitante debe cumplir con los requisitos generales para cualquier tipo de financiación: no dedicar más del 30-40% de los ingresos a la cuota mensual, no estar en una lista de morosos y llevar al menos 2 años trabajando de forma ininterrumpida.

Limitaciones de las VPO

Las viviendas de protección oficial tienen ciertas limitaciones debido a su naturaleza subvencionada y protegida:

1. Venta y Alquiler: Una VPO no puede venderse ni alquilarse hasta 10 años después de su adquisición, salvo excepciones como traslados laborales.
2. Precio de Venta: Después de 10 años, la VPO puede venderse, pero no a un precio mayor al pagado por el propietario original. La Administración Pública tiene derechos de tanteo y retracto.
3. Transmisión y Cesión: La transmisión o cesión del uso de la vivienda antes de 10 años requiere cancelar el préstamo y reintegrar las ayudas recibidas, más los intereses legales, o solicitar autorización de la Comunidad Autónoma.
4. Descalificación: Para que una VPO pase a ser vivienda libre y salga de la protección pública, debe ser descalificada, lo cual puede hacerse legalmente pasados 30 años o mediante descalificación voluntaria.