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Hipoteca VPO: Cómo Solicitarla y Financiación Especial

1. ¿Qué es una Vivienda de Protección Oficial (VPO)? ¿Puedo Hipotecarla?

Una Vivienda de Protección Oficial (VPO) es un inmueble subvencionado por la administración pública, diseñado para facilitar el acceso a la vivienda a personas con bajos ingresos o en situaciones personales desfavorables. Estas viviendas tienen dimensiones y precios regulados para hacerlas más accesibles. Sin embargo, si deseas hipotecar una VPO, no puedes optar por una hipoteca tradicional; en su lugar, deberás solicitar un producto financiero específico para este tipo de inmuebles, como los préstamos convenidos.

2. Condiciones para Obtener una Hipoteca VPO

Para acceder a una hipoteca VPO, es necesario cumplir con ciertas condiciones:

• La vivienda debe estar declarada como protegida por la Comunidad Autónoma.
• Debe convertirse en tu residencia habitual o permanente.
• El inmueble debe contar con un certificado que indique el precio mínimo y máximo de venta.
• Es obligatorio inscribirse en el registro de demandantes de VPO de la Comunidad Autónoma.

Además, los solicitantes deben ser mayores de edad, no poseer otra vivienda y no haber recibido beneficios de otro plan de vivienda en los últimos diez años. Se requiere la presentación de la declaración de la renta de todos los miembros de la unidad familiar.

3. Financiación Especial para VPO: ¿Es una Buena Ayuda?

Para financiar una VPO, existen ayudas y productos financieros específicos, como los préstamos convenidos. Estos préstamos están subvencionados por el gobierno y ofrecen condiciones favorables en términos de tipos de interés, comisiones y plazos, en comparación con las hipotecas tradicionales.

Características de los Préstamos Convenidos:

• No se aplican comisiones.
• Están garantizados con hipoteca, alcanzando hasta el 80% del precio de escritura.
• Plazo mínimo de 25 años, ampliable previo acuerdo con la entidad de crédito.
• El tipo de interés es revisado anualmente por el Consejo de Ministros, lo que permite ajustar las condiciones según la evolución del mercado.

Subsidiación de préstamos convenidos

Parece que la única ventaja financiera en la que si se incide es en la del tipo de interés bonificado.

A los que les hayan concedido un préstamo convenido podrán solicitar también la ayuda de la subsidiación  (artículo 40 y 43.3. Real Decreto 2066/2008), consistente en el pago por parte del Ministerio de Vivienda de una parte de la cuota del préstamo.

La cuantía de subsidiación que financia el estado de forma anual, será descontada por la entidad en cada cuota del préstamo y el Ministerio de Vivienda la reintegrará a ésta posteriormente. Esta cuantía, no podrá superar nunca el importe de la cuota del préstamo.

La subsidiación será efectiva a partir del inicio de amortización del préstamo convenido, con una validez de 5 años y renovable por otros 5 siempre que se acredite seguir cumpliendo los requisitos que permitían solicitar la ayuda financiera.

Los importes de subsidiación según cada nivel de ingresos será por cada 10.000€ de préstamo:

• Menor o igual a 2,5 IPREM: 100€
• Entre 2,5 IPREM y 3,5 IPREM: 80€
• Mayor de 3,5 IPREM y menor de 4,5 IPREM: 60€

4. ¿Cómo Solicitar una Hipoteca VPO?

Para solicitar una hipoteca VPO, debes optar por un préstamo convenido. Estos préstamos solo pueden ser concedidos por entidades de crédito que hayan suscrito convenios con el Ministerio de Vivienda. Caja Navarra, por ejemplo, ofrece una hipoteca para VPO con las siguientes características:

• Tipo de interés: Primer año Euribor + 0,25%, resto del plazo Euribor + 1%.
• Plazo: 35 años.
• Comisiones: No tiene.
• Financiación: 80% del valor de compraventa.

Es fundamental investigar qué entidades ofrecen estos productos, ya que no son promocionados ampliamente como otros tipos de hipotecas.

5. ¿Puedo Adquirir una Hipoteca VPO para una Vivienda de Segunda Mano?

Sí, es posible, pero depende de si el periodo de calificación como VPO ha expirado o no. Si no ha expirado, podrían existir restricciones, dependiendo de la Comunidad Autónoma y las circunstancias específicas.

6. ¿Qué Ocurre si no Consigues una Hipoteca VPO?

Si no consigues la financiación necesaria, puedes buscar asesoramiento de expertos hipotecarios, como los de Aguado Asesores, quienes te guiarán gratuitamente. También puedes utilizar un simulador de hipoteca VPO para estimar los costos y ajustar tu presupuesto.