¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo es una disposición incluida en algunos contratos de hipoteca que establece un interés mínimo a pagar, incluso si los tipos de interés del mercado son más bajos. Esto significa que, aunque el Euríbor u otro índice de referencia disminuya, el titular de la hipoteca seguirá pagando un tipo de interés mínimo preestablecido.

En muchos casos, estas cláusulas fueron introducidas sin que los consumidores fueran plenamente conscientes de sus implicaciones, lo que ha dado lugar a numerosas demandas y reclamaciones en los tribunales.

¿Puede una Vivienda de Protección Oficial (VPO) tener una cláusula suelo?

Sí, es posible que una VPO esté sujeta a una cláusula suelo en su hipoteca, aunque en algunos casos se ha considerado que la aplicación de esta cláusula es abusiva, especialmente cuando el comprador no fue informado adecuadamente de su existencia. Las VPO, al ser viviendas con un precio máximo de venta y sujetos a determinadas condiciones, no están exentas de este tipo de cláusulas en sus contratos de financiación.

¿Cómo saber si mi hipoteca VPO tiene una cláusula suelo?

Para determinar si tu hipoteca VPO incluye una cláusula suelo, es esencial revisar la escritura del préstamo hipotecario. Aquí te explicamos cómo proceder:

1. Revisa la escritura hipotecaria: Este documento debe especificar las condiciones de la hipoteca, incluyendo la posible existencia de una cláusula suelo. Busca términos como «límite mínimo del interés» o «tipo de interés mínimo aplicable».

2. Consulta con un abogado especializado: Si no estás seguro de cómo interpretar la escritura, es recomendable acudir a un abogado especializado en derecho hipotecario para que te ayude a identificar la cláusula y evaluar su legalidad.

3. Solicita información a tu banco: Puedes pedirle a tu banco una copia del contrato y preguntar directamente si la hipoteca tiene una cláusula suelo.

¿Qué hacer si mi VPO tiene una cláusula suelo?

Si descubres que tu hipoteca VPO incluye una cláusula suelo, tienes varias opciones:

1. Negociar con el banco: Algunas entidades financieras están dispuestas a negociar y eliminar la cláusula suelo, especialmente tras las numerosas sentencias que la han declarado abusiva.

2. Reclamar judicialmente: Si el banco no accede a eliminar la cláusula, puedes interponer una demanda. En muchos casos, los tribunales han fallado a favor de los consumidores, ordenando la devolución de las cantidades cobradas de más.

3. Solicitar asesoramiento legal: Antes de tomar cualquier decisión, es importante que te asesores con un abogado especializado para entender mejor tus derechos y las posibilidades de éxito en una reclamación.

¿Qué dice la ley sobre la cláusula suelo en las VPO?

La jurisprudencia española ha evolucionado considerablemente en relación con las cláusulas suelo. En muchas ocasiones, los tribunales han considerado que estas cláusulas son abusivas cuando no se ha informado adecuadamente al consumidor de su existencia y funcionamiento. Esto es aplicable también a las hipotecas de VPO, donde la transparencia y la información clara son esenciales.

Además, las sentencias del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea han reforzado los derechos de los consumidores, permitiendo la reclamación de las cantidades indebidamente cobradas desde la firma del contrato.

¿Qué implica eliminar la cláusula suelo de una VPO?

Eliminar la cláusula suelo de tu hipoteca VPO puede tener un impacto significativo en el coste total de tu préstamo. Al eliminar esta cláusula, es probable que el interés aplicable se ajuste a la baja conforme a los índices de referencia del mercado, lo que podría reducir tus pagos mensuales.

Además, si has estado pagando de más debido a esta cláusula, podrías tener derecho a una devolución de las cantidades cobradas en exceso, lo que puede representar un alivio financiero considerable.

Conclusión

Las cláusulas suelo en hipotecas de VPO pueden representar una carga económica significativa para los propietarios, especialmente si no se informó adecuadamente sobre su existencia. Si sospechas que tu hipoteca VPO incluye una cláusula suelo, es importante que tomes medidas para entender su impacto y explorar las opciones para eliminarla o reclamar lo que te corresponde.

Recuerda que un asesoramiento legal adecuado puede ser la clave para proteger tus derechos y asegurar que tu hipoteca se gestione de manera justa.